Новости банка

Наследок киевского мэра

В кабинете 27- летнего банкира Степана Черновецкого практически ничего не изменилось после ухода отца. Но как и отец, Степан не любит галстуков и фотокамер. Зато любит белые рубашки и дорогие "тачки". Возле его офиса частенько стоит или его спортивный седан BMW M5 или "свеженький" Porshe.

Черновецкий-младший, уже полгода управляющий банком "Правэкс", не похож на маститого "забронзовевшего" банкира. Он молод прост в общении. Как полагается банкиру, он зачастую умышленно не расскрывает карты перед журналистом. "Деньги любят тишину", - повторяет он правило швейцарских банкиров. Правда в отличие от швейцарских банкиров. Он не скрывает, что банк ему подарили на свадьбу, и уверяет, что стал руководителем по заслугам, а не по блату.

Правда ли, что отец подарил банк Вам на свадьбу?

Это правда. Когда была свадьба, он говорил по этому поводу тост. Но это "подарок", как бы, в переносном смысле. Да, он сказал, что дарит банк, но я считаю, что банк мне дали в управление. Это семейный бизнес, который я обязан развить и приумножить.

Ваша семья остается 100%-ным собственником банка?

Наша семья владеет контрольным пакетом акций. Этого достаточно, для того чтобы влиять на принятие любого решения.

До того как Ваш отец ушел "в мэры", Вы, насколько я знаю, "сидели" в банке только на одном направлении - потребкредитовании. А сейчас приходится управлять столь громадной машиной, как системный банк…

Я не "сидел" только на одном направлении. Работал практически на всех фронтах. Успел поруководить четырьмя департаментами, в том числе департаментом потребительского кредитования, который приносит банку 30% дохода. И это целиком моя заслуга - когда я возглавил соответствующее направление, банк выдавал, в лучшем случае, 6 кредитов в день. Сейчас - около 2,5 тысяч. Кроме этого, я руководил главным департаментом филиальной сети, отвечал за менеджмент, обучение персонала, анализ экономических результатов и кадровые вопросы.

Чье было желание назначить вас главой Набсовета - ваше или отца?

Знаете, я давно хотел возглавить банк и много раз обсуждал этот вопрос с отцом. В конце концов, он согласился и пока, насколько мне известно, об этом не жалел. Поначалу было непросто работать на новой должности - обязанностей стало больше, пришлось вникать в определенные вопросы. Но я учусь быстро. К тому же, как Вы отметили, банк - это большая система, где все зависит не от одного звена, а от каждого винтика. Я сколотил команду, детально прописал все обязанности. От эффективного менеджмента зависит многое…

Когда Вы впервые появились в банке?

В 19 лет. В какое-то время отец просто перестал мне давать деньги и сказал: приходи в банк, зарабатывай сам, ищи свое место. "Если ты не научишься зарабатывать - грош тебе цена". Я даже очень хорошо помню свою первую зарплату - $500...

Для сына миллионера - это очень маленькие деньги...

500 баксов для 1998 года - неплохие деньги. Да, мне, конечно, не хватало. Более того, это в какой-то мере было даже легким шоком для меня, - ведь я привык жить с размахом, за счет родителей, и никогда не думал, что в один прекрасный момент мне отец скажет: детство закончилось, мужчина, бери зарабатывай сам. Это не твоя возможность. Это - твоя обязанность. Я рос всегда в достатке, у меня были большие запросы, а тут такая встряска. Сейчас я благодарен отцу за тот эксперимент, потому что он закончился тем, что мне доверили банк. Я был готов к этой должности. Я давно уже ставил этот вопрос перед правлением банка. Если хотите, это было моей мечтой. Я всегда хотел управлять Правекс-банком

А почему Вы сейчас не председатель правления банка, а глава наблюдательного совета?

В нашем банке основной человек - это председатель наблюдательного совета. У правления свои функции, прописанные в уставе банка.

На должность главы набсовета были и другие кандидаты. Вам не кажется, что в какой-то мере сыграл тот факт, что вы сын Леонида Михайловича?

Отец всегда говорил, что на управление банком назначит лучшего. Было несколько претендентов.

Кто конкретно?

Не хочу говорить их фамилии, но это достойные кандидатуры. Но поверьте, он назначил меня не потому, что я его сын. Мой департамент оказался самым прибыльным в банке - мы давали 30% всех доходов банка.

Когда Леонид Михайлович ушел, он почему-то с собой забрал несколько сильных менеджеров...

Давайте формулировать правильно - он никого не забирал. Они сами захотели. Они люди свободные - сегодня им нравится в банке, а завтра решили пойти за отцом. А что здесь плохого? Ведь он вложил в них силы и сделал из них настоящих менеджеров. Да, это было трудное решение. Они не сразу его приняли...

Как мне все же показалось, они слишком быстро ушли...

Нет, не быстро. Денис Басс ушел где-то в течение месяца. А Ирэна Кильчицкая - через два месяца.

А на те направления, которые они курировали, Вы уже нашли топ-менеджеров?

Система управления банка выстроена профессионально, и уход отдельных "топов" не влияет на работу системы в целом. На всех направлениях остается масса талантливых хороших менеджеров, которые ведут свои участки работы.

Когда Ваш отец стал мэром, некоторые банкиры ожидали, что "Правэкс" тут же станет муниципальным банком и что "Крещатик" потеряет часть этого рынка…

То, о чем вы говорите, никогда и не произойдет. Мой отец - рыночный менеджер. Да, вскоре будет проведен тендер на обслуживание муниципальных счетов и счетов коммунальных предприятий. Да, тот, кто предложит лучшие условия, будет обслуживать эти счета. Но я думаю, что "Правэкс" в этом тендере даже не будет участвовать. Просто из принципа. Мой отец не хочет, чтобы люди думали, что он пришел, чтобы что-то себе получить дополнительно.

Но Вы признаете, что "Крещатик" все-таки может потерять клиентов, которых в свое время Александр Омельченко принудительно "загнал"?

Я не хочу давать комментариев о других банках.

Сколько вообще, по Вашим ощущениям, может стоить Правэкс-Банк?

Зачем мне это знать? Наш банк не продается.

Но вы лично думаете как? 5-6 капиталов наверное уж точно будет стоить?

Я не занимаюсь гаданием на кофейной гуще. Но поверьте, банк стоит больше 5-6 капиталов, только потому, что в Украине осталось мало больших розничных банков, выставленных на продажу.

Можете признаться, были ли предложения от иностранных банков, которые хотели купить крупный пакет акций "Правэкса"?

Были и постоянно поступают. Но мы не собираемся продавать банк в ближайшей перспективе.

Можете сказать откровенно для due dilligence каких-то людей пускали?

Мы ни перед кем не открывались.

А кто те иностранные банки, которые интересовались Правэксом? Был ли у вас Merrill Lynch?

Я не хотел бы этого говорить. Это не корректно.

Вы не боитесь проиграть конкурентную войну с иностранными банками?

А вы проанализируйте статистику. И вы увидите любопытную тенденцию - банки с отечественным капиталом успешнее наращивают свои позиции.

Почему же такая ситуация с "иностранными"?

У них бюрократия и они не реагируют на рынок мгновенно.

Можете признаться, сколько сейчас банк зарабатывает на потребкредитах в день?

Доход где-то полтора миллиона гривен в день.

Когда ставки начнут падать, прибыльность кредитования упадет? На чем тогда банк будет зарабатывать?

У меня нет сомнений в том, что банковская маржа будет падать по мере падения ставок. И мы к этому готовы. Банк должен научиться зарабатывать на непроцентных доходах, на других операциях. Есть инвестиционные услуги, есть платежи, есть карточный бизнес, есть документарные операции, есть операции с драгметаллами. Линейка продуктового ряда классного банка - более сотни услуг. Тут не нужно ничего изобретать.

Что сейчас происходит со ставками?

В сентябре-октябре деловая активность поднимается. Ставки поползут вверх. Осень - это традиционно пик.

И у многих банков возникнут проблемы?

Я не буду говорить об остальных банках. У нас сейчас профицит ресурсов.

Заемщики сейчас соглашаются брать потребкредиты по столь громадным ставкам? Меня, например, это удивляет. А Вас?

Нет, не удивляет. Люди не хотят копить, а хотят потреблять сегодня. Потребкредиты везде дорогие. Тут, скорее, вопрос психологии. Заемщики ведь практически не чувствуют значительных ставок. Они ведь долг понемногу выплачивают.

Банки все больше движутся к тому, что будут кредитовать без залога и на более длинные сроки. Это увеличивает риски невозвратов и риск банкротств?

Сегодня процент невозвратов по потребкредитам в некоторых банках доходит до 10-15. Но хорошая доходность этих операций покрывает все убытки. Кредитуя, мы изначально закладываем в ставку какой-то процент невозврата.

А какой процент невозвратов у вас?

До 5%.

Правда, что вы будете свое кредитное бюро открывать?

Обязательно. 2 млн. клиентов - это база хорошего, престижного европейского банка. Мы на этом сделаем деньги.

Раньше все банки зацикливались исключительно на кредитовании покупок бытовой техники, но рынок бытовой техники - ограниченный...Почему банки неохотно кредитуют другие виды покупок клиентов, например покупку земли?

По потребкредитам в ассортиментной линейке у нас около 15 программ. Группа товаров, под которые мы кредитуем неограниченная. Вы можете в кредит купить книжку, проплатить обучение или поехать в тур. Если вы хороший заемщик, для вас открыты все покупки в кредит.

Западные банки активно кредитуют через карточку. Почему Вы абсолютно не развиваете это направление?

Это у нас уже работает полгода. Заказаны первые сто тысяч карточек, которые выпускаются именно под потребительское кредитование. По зарплатным картам мы кредитуем давно.

Вы с клиентом по поводу ставок торгуетесь?

Торгуемся крайне редко. Клиент должен нас сильно заинтересовать, чтобы мы шли на уступки.

Например?

Он может получить скидку, если переведет свою компанию к нам на обслуживание. Если честно, мы просто смотрим, где мы можем еще на этом клиенте заработать.

С какими строительными компаниями Вы сейчас наиболее тесно работаете?

Мы вообще на первичном рынке не работаем. Только на вторичном.

Почему?

Потому что всегда есть риск того, что дом не достроится. Мы не хотим нести эти риски.

А что происходит, когда человек берет кредит и не возвращает? Вы, если можно так образно выразиться, начинаете с ним войну?

Мы действуем в зависимости от категории клиента. Если не действуют звонки, письма и личные беседы коллекторов с клиентом, банк взыскивает задолженности в судебном порядке.

Вы не боитесь в этот момент потерять данного клиента?

Нам не нужны жулики.

Но вы же поймите, не все люди пунктуальны.

Вот мы их и воспитываем таким образом.

Но человеку-то неприятно.

Неприятно - пусть платит вовремя. Такое правило банковского бизнеса во всем мире.

Потом Вы все-таки как-то пытаетесь наладить с ним отношения?

Все зависит от конкретного клиента и конкретных обстоятельств. В нашем банке существует программа лояльности. Услугами программы пользуются исключительно те клиенты, у которых положительная кредитная история. Если же после первого погашения кредита клиент не попадает в эту программу, то о каких отношениях может идти речь?

А почему у Вас не особо налажена активная работа с большими сетями типа "Фокстрот", "Домотехника" Другие банки я там вижу, а Вас - нет.

Ошибаетесь. Мы "сидим" практически во всех сетях. Нет ни одной сети в Украине, где нас нет. Назовите любую: "Эльдорадо", "Фокстрот", "МегаМакс", "Домотехника", АБВ-Техника", "Технополис", "Евросеть" - везде мы есть.

Заемщики какого возраста для банка самые опасные? Какие самые хорошие?

Молодые люди 25 - 30 лет - самые опасные заемщики. А вот люди пенсионного возраста самые порядочные заемщики в банке. Они самые обязательные.

Банк заявил о своем плане до конца года открыть 600 отделений. Вы не боитесь столкнуться с проблемой убыточности новых филиалов?

Если мы открываем филиал, мы точно знаем, что он не будет убыточный. Мы 14 лет филиалы открываем и знаем, как это просчитать. Открытие филиала - это не какой-то эксперимент. Это постановка конкретного бизнеса с конкретными бизнес процессами.

Можете сказать, во сколько банку обходится открытие филиала... например, среднестатистического по Киеву?

Все зависит от того, аренда это или собственность. В этом году мы начали активно брать в аренду. Если это аренда, я думаю, тысяч 100 долларов.

Вы просчитываете окупаемость каждого отдельного филиала?

Конечно. Но многое зависит от менеджера, который там работает. Есть такие, которые через два месяца выводят отделение в плюс.

Средний срок окупаемости отделения можете назвать?

Полгода - и отделение начинает приносить прибыль.

Почему у банка не очень хорошая слава по поводу кадровой политики?

Я вам могу сказать, что ни один классный специалист из банка за 14 лет не ушел.

Да, операционистов и сотрудников среднего звена мы можем поменять десятки. Кандидат должен отвечать определенным требованиям, в зависимости от должности, на которую он принимается. Если в процессе работы он им не соответствует, нам приходится расстаться.

Да, сейчас есть сумасшедшая конкуренция среди банков. Предлагают большую зарплату, люди уходят. Но мы не играем в гонки зарплат. Хорошие спецы получают очень высокую зарплату. Бонусы, которые у нас зарабатывают в своем большинстве - выше рынка. Мы держим тех людей, которые разделяют нашу идеологию. Человек, который зарабатывает банку прибыль, получает большой процент. Это наш принцип. Все менеджеры, которые отвечают за какую-либо услугу, все директора отделений имеют процент, который зависит от конечного результата. Да, у нас разные зарплаты. Но если мы говорим о среднем и высшем звене менеджеров банка, то зарплата от 5 тысяч до 50 тыс.в месяц - это нормально.