Банк в СМИ

Возьмите гривню

У банков наблюдается переизбыток гривни, И, чтобы оживить рынок ипотечного кредитования, банкиры даже пошли на снижение ставок. «Профиль» решил выяснить, насколько еще могут подешеветь займы в национальной валюте, и как это отразится на населении

ущественное снижение кредитных ставок стало реальностью на протяжении двух последних недель. Правда, это касается лишь гривни: кредиты в национальной валюте в отдельных банках подешевели на 5%. Причем, в банках сейчас буквально уговаривают потенциальных заемщиков кредитоваться именно в гривне.

Мы провели небольшой эксперимент, и под видом заинтересованного в ипотечном кредите заемщика посетили ряд столичных банков. Как только разговор доходил до условий кредитования, менеджеры настойчиво рекомендовали «ловить момент» и воспользоваться снижением гривне-вых ставок. Мол, курс доллара на мировых биржах нестабилен, а гривня более прогнозируемая, убеждал журналиста «Профиля» менеджер «Райф-файзен Банк Аваль». «Вы же зарплату в гривнях получаете? Зачем вам волноваться по поводу курса валют?» — улыбаясь и раскладывая буклеты, «пиарила» гривню менеджер «Уни-Кредит Банка».

Причина такой заинтересованности в национальной валюте проста — банки уже «наелись» гривней. Последние несколько лет финансовые учреждения активно призывали сограждан доверять свои кровно заработанные деньги банкам, причем условия для гривневых депозитов были гораздо выгоднее, чем для валютных. И теперь настала пора пожинать плоды: по оценкам НБУ, только за последние полгода объем депозитов в гривне увеличился на 41,8%, тогда как в долларах — всего на 22,5%. «Ни для кого не секрет, что банки сейчас испытывают излишнюю ликвидность в гривне. Поэтому для популяризации кредитов в национальной валюте банк снизил ставки, почти приравняв ставки по долларам к ставкам в гривне», — поясняет Светлана Спи-цына, начальник отдела кредитных продуктов ОТР Bank.

Кроме того, из-за мирового финансового кризиса нашим банкам стало гораздо сложнее привлекать средства на внешних рынках. И на протяжении этого года гривня постепенно становится главным кредитным ресурсом для украинцев. Тем более что для усиления привлекательности гривни некоторые банки даже прибегли к повышению кредитных ставок в долларах — на 0,5-1,5%. В результате, как утверждает директор департамента частного банкинга «Райффайзен Банк Аваль» Евгений Демьянов, в последние месяцы показатели выдачи ипотечных кредитов по видам валют демонстрируют интересную динамику: если весной только 6% кредитов выдавалось в гривнях, то в сентябре-октябре — уже 90%.

Общая же тенденция такова — как полагает председатель правления Международного ипотечного банка Юрий Блашук, если банки и дальше будут испытывать трудности с долгосрочным финансированием,  это

приведет к дальнейшему повышению ставок на ипотечные кредиты в иностранной валюте. «Косвенно американский ипотечный кризис заставляет украинские банки выбирать для кредитования ипотеки национальную валюту», — говорит Юрий Бла-щук. И если сегодня соотношение валютных кредитов к гривневым составляет 80/20, то в дальнейшем, прогнозирует банкир, этот показатель изменится и составит 50/50.

Ипотеку подогревают гривней

Первыми ударили по конкурентам Эрсте Банк (снизил ставку по ипотечным кредитам в гривне на три пункта — до 14%) и ОТР Bank (до 13,99%). Это при условии, что ранее разница в гривневых и долларовых ставках составляла порядка 5-6% — теперь она еле дотягивает до 2-3%. А в некоторых банках ставки по долларовым и гривневым кредитам практически сравнялись. При этом банкиры обещают, что никаких «подводных камней» в виде скрытых комиссий не будет.

На этот «демпинг» моментально отреагировали и другие банки — в целом, процент удешевления гривневых ипотечных займов за последние недели, по данным экспертов, составил порядка 3-4% в национальной валюте. А некоторые банки, например, «Райффайзен Банк Аваль», снизили ставки на целых 5%. Банкиры надеются, что это позволит увеличить объемы ипотеки не менее чем на 20%.

Впрочем, не все банки бросились столь активно следовать «модным тенденциям». Многие провели плановое снижение в период затишья на ипотечном рынке, которое наблюдалось последние полгода. «Процентная ставка по гривневым кредитам в нашем банке снизилась на 2-3%, в зависимости от программ кредитования, и дальнейшее снижение в этом году мы не планируем», — уточнил Дмитрий Буц, директор департамента ипотечного кредитования «Правэкс-банка».

Судя по всему, банки достигли пика своей «щедрости», и дальнейшего снижения ставок, по мнению экспертов, ожидать не стоит. «Лишь через 2-3 года ипотечные кредиты в национальной валюте со всеми платежами смогут составить порядка 13% в год», — полагает финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых. Однако выиграть потребителю от этого вряд ли удастся — стоимость недвижимости при существующих темпах строительства будет повышаться еще 2-3 года, поэтому отсрочка получения кредита позволит выиграть в размере кредитной ставки, но проиграть в общей стоимости жилья, уверен г-н Седых.

А вот перекредитовываться в гривне заемщикам, ранее взявшим кредиты в валюте, эксперт не советует. «Во-первых, только один банк снизил ставки на 5%, и то пока лишь в виде акционного предложения. Во-вторых, неизвестно, сколько продлится эта тенденция, какой будет курс доллара в дальнейшем», — отмечает финдиректор «Простобанк Консалтинг». В любом случае, он советует потребителям выждать какое-то время.

Вместо квартиры -автомобиль

Архипопулярное автомобильное кредитование, в отличие от ипотеки, в массовом снижении кредитных ставок не нуждается. Но и в этом сегменте банки стараются переключить внимание заемщиков на гривневые кредиты. «С 1 октября мы снизили ставки на 0,5-1% в долларах и евро, в то время как автокредиты в гривне подешевели на 3%», — сообщила «Профилю» Светлана Спицына из ОТР Bank. Как и в случае с ипотекой, банки стимулируют переход клиентов в гривневые расчеты, увеличив стоимость кредитов в валюте: например, «Райффайзен Банк Аваль» и «Приват» подняли ставки на 2% и 1%.

В большинстве банков пока нет такого серьезного снижения ставок по автокредитованию, как это происходит с ипотекой. Этому во многом способствуют сами покупатели. По словам экономиста Международного центра перспективных исследований Александра Жолудя, многие держатели наличной валюты, попросту не успевают накопить необходимую сумму для покупки недвижимости. «Доллар на мировых рынках дешевеет, и боязнь обесценивания заставляет эту категорию «накопителей» обратить внимание на автомобили, спровоцировав рост объемов продаж и кредитования покупки авто», — подчеркнул он. Так что банкирам просто нет смысла существенно снижать ставки по автокредитованию. Эксперты отмечают, что до конца года если и будет усредненное снижение ставок, то совсем незначительное.

Банки не спешат снижать ставки и в сфере потребительского кредитования. Впрочем, понять, каковы тут реальные и декларируемые ставки, не могут даже эксперты. Если, по словам Александра Жолудя, в ипотечном кредитовании размер эффективной ставки (с учетом ежемесячных комиссий и платежей) еще можно разобраться, то выяснить истинную стоимость товара при потребительском кредите практически невозможно. «Несмотря на требование НБУ декларировать размеры кредитных ставок, завуалированной стоимостью товара и кредита могут стать страховой платеж и первый взнос, поэтому тут реальные доходы банков варьируются от 30% до 120% годовых», — подчеркнул г-н Жолудь.

Дальнейших «аттракционов неслыханной щедрости» от банков ждать не стоит, поскольку финансисты в этом году уже перевыполнили свою «программу максимум» по усилению привлекательности кредитов, уверены эксперты. Возможны лишь небольшие предновогодние акции, когда торговые сети стараются привлечь дополнительных клиентов. «В этот период активизируются магазины, которые требуют от банков максимально низких ставок, чтобы привлечь покупателя. Традиционно, но кратковременно ставки по потребительским кредитам в это время снижаются», — уточнил Александр Жолудь. А вот ставки по ипотеке и автокредитованию имеют больше шансов повыситься, чем подешеветь, отмечает эксперт. «Это традиционный предновогодний рост ставок из-за покупательской активности перед Новым годом. Думаю, ставки немного повысят на 0,5-0,75%», — уточнил он.

[Вы можете подписаться на новости Банка] 

Источник: Профиль