Банк в СМИ

Смена курса

Клиенты лайфовых страховых компаний и банковские заемщики меняют валютные предпочтения

Еще недавно структура портфеля долгосрочных договоров в компаниях по страхованию жизни выглядела устоявшейся и незыблемой. Львиная доля юридических лиц предпочитала заключать договоры в гривне. Граждане же, напротив, настаивали на том, чтобы их полисы номинировались в долларах. Однако в конце прошлого года обыватели начали массово изменять американской валюте.

СТРАХОВАТЕЛИ ПОЛЮБИЛИ ЕВРО

"Сегодня большая часть граждан заключает договоры страхования жизни в евро. Как следствие, в структуре договоров физических лиц в нашей компании 85% полисов уже приходится на евро, 10% — на доллары США и всего 5% — на гривню", — рассказал "k:" председатель правления страховой компании "Блакытный полис" Анатолий Лазоренко.

Такие метаморфозы страховщики объясняют стремлением граждан обезопасить свои вложения от инфляции. В отличие от курса доллара, который в прошлом году оставался относительно стабильным, евро серьезно дорожал. При этом большинство страховщиков жизни устанавливало одинаковый уровень доходности по полисам в национальной валюте, долларах и евро. Таким образом, страхователи могли приумножить свои средства не только за счет инвестдохода, но и роста курса евровалюты.

"Мы также зафиксировали рост количества полисов, номинированных в евровалюте, — говорит председатель правления СК "ТАС" Павел Царук. — Причина очевидна. В настоящее время большинство страховщиков, в отличие от банков, начисляют одинаковую доходность на полисы в любой валюте. Наша компания в прошлом году обеспечила инвестдоход на уровне 12,2%. С учетом роста курса евро наши клиенты смогли заработать по европолисам более высокий доход, чем получили бы, положив деньги на депозит в банке". Страховщики уверяют, что, почуяв выгоду, многие клиенты сейчас стараются вносить платежи с опережением графика, пытаясь заработать по максимуму. Впрочем, по прогнозам участников рынка, такая возможность дополнительного заработка будет оставаться недолго. Уже в ближайшее время компании намереваются отойти от "уравниловки" и начислять доход в зависимости от валюты, в которой номинирован полис.

Страховщики также планируют более активно продвигать среди населения гривневые программы. До последнего времени украинцы весьма прохладно относились к долгосрочным накоплениям в национальной валюте, предпочитая американскую. Но стабильность курса гривни на протяжении последних лет и упорные слухи о возможной ревальвации могут подвигнуть граждан к заключению гривневых договоров. "До сих пор мы заключали долгосрочные договоры с физлицами только в долларах. Но в ближайшее время компания намерена начать работу с гривней. Думаю, что 20-30% наших новых продаж будут в национальной валюте", — рассказал "k:" национальный менеджер GRAWE Group в Украине Роман Дэнис. Одним из стимулов для перехода на гривневые договоры опять-таки станет более высокий уровень доходности, который компании обещают обеспечить по накоплениям в национальной валюте.

ЗАЕМЩИКИ МЕЧТАЮТ О ДОЛЛАРАХ

Рост курса евро, сыгравший на руку страхователям, у банковских заемщиков вызвал противоположную реакцию. Те из них, кто умудрился взять кредиты в евро или швейцарских франках, прельстившись низкими ставками, теперь подсчитывают убытки. Учитывая подорожание европейских валют (в декабре— январе евро подорожал на 0,11 грн., швейцарский франк — на 0,16 грн.), цена их кредитов существенно подросла. Поэтому у многих заемщиков возникло желание изменить кредитные условия, переведя свои займы из евро и франков в доллары и гривни. "Колебания курсов евро и швейцарского франка привели к тому, что количество запросов от клиентов о перекредитовании в другой валюте резко увеличилось. Банкиры положительно относятся к такому явлению, поскольку при изменении условий кредитования они могут дополнительно заработать", — рассказывает директор казначейства банка "Крещатик" Алексей Козырев.

Ситуацию, когда к перекредитованию клиентов толкают колебания в курсах валют, банкиры называют нестандартной. До сих пор запросы на перекредитование поступали, в основном, по ипотечным продуктам, когда заемщик менял один банк на другой. "Основная причина, по которой заемщики идут на перекредитовку, — более выгодные условия по кредитованию: более низкая процентная ставка, отсутствие комиссии за обслуживание кредита, более длительный срок действия кредита, дешевое комплексное обслуживание в банке и т.д.", — рассказывает директор департамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей Правэкс-Банка Владимир Боровик. Поэтому многие финансисты оказались просто не готовы к нынешнему повороту событий и были вынуждены отказывать клиентам в изменении условий. "Рост курса валюты не может быть четким основанием для того, чтобы всем клиентам разрешать перекредитовываться", — убежден начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков. На самом же деле, у банкиров зачастую попросту не хватает свободного ресурса, чтобы удовлетворить желания своих клиентов.

Те же банкиры, которые готовы пойти навстречу заемщикам, делают это с выгодой для себя. Непостоянство в валютных симпатиях обходится заемщикам недешево. Для начала им приходится заплатить комиссию банку за переоформление договора. Ее размер в среднем может составлять 1-2% от суммы кредита. "В нашем банке перекредитовка рассматривается как получение нового кредита. Соответственно, клиент платит все комиссии как при оформлении нового кредита", — говорит Владимир Боровик. Кроме того, клиенту придется отдать банку еще около 1% за перевод кредита из одной валюты в другую. Так что в сумме потери заемщика могут составить около 2% от суммы задолженности. Следует также помнить, что ставки по долларовым и особенно гривневым займам выше, чем в евровалюте, что также может вылиться в дополнительные расходы.

А потому финансисты рекомендуют не пускаться, сломя голову, в валютные авантюры.

"Перекредитовываться выгодно, когда существует достаточно большая разница в процентных ставках — больше чем 1-2%. Это имеет смысл и в том случае, если у клиента остается еще большой срок выплаты кредита. На длительном сроке кредита можно сэкономить 1-2%. Но перекредитовывать заем на год-два, с учетом дополнительных затрат, будет нецелесообразно", — считает Антон Шаперенков. Кроме того, прогнозировать колебания курсов валют в длительной перспективе специалисты сегодня не берутся. "Не стоит торопиться менять валюту кредитования. Ситуация с курсом евро и франка к доллару выглядит сейчас неоднозначно. Поэтому не факт, что заемщики, взявшие кредиты на десять лет в евро, выиграют, перекредитовавшись в доллары. В любом случае нужно посчитать, какая сумма индивидуальной комиссии взимается каждым банком. Если эта статья затрат окажется меньше потерь, которые клиент понесет за счет повышения курса, можно поменять условия по кредиту. В противном случае он будет в проигрыше", — советует Алексей Козырев.

Источник: Комментарии