Банк в СМИ

Потребкредиты как провокация кризиса

Банкиры начали развивать новое направление бизнеса, ориентированное на нерадивых заемщиков. Чтобы научить тех дисциплине и заработать на их просчетах, финансисты с начала года существенно пересмотрели свои договоры. И значительно ужесточили санкции за невыполнение новых соглашений -размеры штрафов и неустоек увеличились в среднем по рынку на 20-25%

Основным поводом для пересмотра кредитных правил стали прошлогодние упреки Центробанка, который ставил на вид подопечным за активный рост невозвратов и просроченной задолженности по потребкредитам. А также вводил новые резервные требования к такого рода займам. В НБУ не скрывали, что для них активизация по выдаче займов населению — пороховая бочка, которая по мере падения платежной дисциплины рядовых граждан может взорваться, спровоцировав системный банковский кризис. «Если в 2001-2005 гг. банковские кредитные портфели выросли на 133 млрд. грн., то только за восемь месяцев 2006 г. они увеличились на 59 млрд. грн. За последние два с половиной года прямые убытки банков от ведения кредитной деятельности составили 1,1 млрд. грн.», — заявлял глава дирекции банковского регулирования, надзора и финансового мониторинга Нацбанка Александр Киреев. По оценкам финансистов, рост проблемных кредитов за 2007 г. составил в среднем по рынку 25-30%, прогноз на 2008 г. — увеличение их объема еще на 20-25%. Вторая причина взвинчивания штрафных санкций — желание финансистов заработать на нерадивых клиентах, особенно в тех случаях, когда кредиты выдавались по заниженным и акцион-ным ценам.

ИПОТЕЧНАЯ СТРОГОСТЬ

Больше всего досталось заемщикам, которые обзаводились за счет банков жильем. Главным образом, потому что за несколько месяцев банкиры ужесточили свои санкции к досрочному погашению ипотечных кредитов — если ранее за это взимали 1-2% суммы, вносимой раньше срока, то за короткий срок это наказание подорожало до 3-5%. В некоторых финуч-реждениях досрочное погашение стоило даже 7%. Справедливости ради стоит признать, что зачастую это наказание действовало лишь на протяжении 1-3 лет, в зависимости от банка. По истечении этого срока заемщику позволялось бесплатное внесение любых сумм раньше графика, указанного в кредитном договоре.

Нежелание банка получать платежи по займу раньше срока поясняли утратой заработка: ведь проценты насчитываются на остаток кредитной задолженности, а потому, чем она меньше, тем скуднее заработки финучреждения. Кроме того, немаловажным фактором оказались постоянные переходы заемщиков из банка в банк, которые стали настоящей модой в 2007 г. Ее причины лежали на поверхности — с одной стороны, метания заемщиков поясняли поиском наиболее интересных условий по цене и услугам, с другой, — потребностью продлить ипотеку на более длительные сроки. «Объемы перекредитования за год выросли в среднем на 20-25%. Банки постоянно меняли условия кредитования, и клиенты быстро реагировали на новые предложения», — рассказал начальник департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ «УкрСиббанк» Иван Истомин. Новые же штрафы за досрочное погашение полностью перекрывали выгоду, которую заемщики могли бы получить в случае перехода из одного банка в другой.

Одновременно финансисты пошли на ужесточение на первый взгляд формальных санкций. Так, по мере раскрутки своих ремонтных программ штрафы за нецелевое использование ипотечных займов подняли на 15-20%. «Раньше кредитные консультанты активно предлагали взять кредит побольше (если это, конечно, позволял размер залога), чтобы на оставшуюся от покупки квартиры сумму еще и ремонт сделать. Все были в выигрыше — банк продавал больший кредит, а заемщик получал необходимые средства по приемлемой цене. В последнее же время финансисты стали активно раскручивать специализированные программы, в том числе и кредитование ремонтов. Но коль скоро они входили в группу под названием «на потребительские цели», то были как минимум на 2-5% дороже классической ипотеки. И чтобы их активно продавать и зарабатывать по кредитам, приходится отслеживать целевое использование займов», — пояснил директор департамента розничного бизнеса одного из крупнейших банков. На сегодняшний день средний размер штрафа за нецелевое использование средств достигает 5-7% использованной не по назначению суммы.

Как никогда ревностно финансисты стали относиться к состоянию залогов при ипотечном кредитовании. С начала года банковские инспекторы в два раза чаще стали посещать прокредитованные квартиры и проверять сохранность своего залога. Если выяснится, что заемщик без разрешения банка взялся за перестройку заложенных апартаментов, и, например, начал сносить стены, то финучреждение может не просто взыскать пеню (от 500 грн. до нескольких тысяч), но и поднять размер процентной ставки по ипотеке. Финансисты поясняют свою дотошность проблемами, которые у них могут возникнуть с продажей квартиры в случае невозврата кредита: если БТИ не узаконит проведенную перестройку, то банк просто не сможет реализовать залог.

Щепетильнее стали финансисты и в отношении прописки третьих лиц в кредитуемой недвижимости. Многие банки запрещают это в ипотечных договорах и за нарушение правила взыскивают неустойку, которая теперь может достигать 80-1000 грн.

Хотя еще год-два назад за такой проступок могли лишь пожурить либо наказать на 300-500 грн. Эксперты признают, что это правонарушение вскоре может стать наиболее распространенным в ипотечном сегменте, поскольку средний возраст украинцев, оформляющих сегодня кредиты на покупку недвижимости, составляет 30-35 лет, и они все еще могут обзаводиться детьми, которых после рождения автоматически прописывают по месту жительства родителей.

Сейчас же наиболее активно применяемый в ипотеке штраф — за несвоевременное погашение кредита. И это несмотря на то, что он в среднем по банковской системе вырос на 25-30%. Причем поднимался он не только по естественным причинам (таким, например, как повышение Нацбанком своей учетной ставки с 8,5 до 10% на 1 января 2008 г.: большинство финучреждений взимает за несвоевременное внесение денег по ипотеке 1-2 нацбан-ковские ставки за каждый день просрочки). Но и изза того, что финансисты стали добавлять к ним еще и пеню — дополнительные 2-5% несвоевременно погашенной суммы. Доходит и до более жестких мер. «Достаточно распространенной практикой в последнее время стало повышение процентной ставки за невыполнение обязательств по кредитному договору», — рассказал директор департамента правового обеспечения кредитных операций АКБ «Правэкс-Банк» Константин Примак. Нередко ипотека может в одночасье подорожать сразу на 2-5% годовых. И банк даже не будет интересовать, на сколько именно опоздал со своими платежами заемщик: в основном банки констатируют опоздание на один день. Причем, оно может происходить по самым нелепым причинам — начиная с того, что в кассу банка в отведенное время не успевают из-за пробок в городе, и заканчивая тем, что клиент может не успеть оплатить счет в операционное время из-за очередей в отделении. Правда, ужесточая правила, банкиры оставили для заемщиков две лазейки. Первая — в случае непреодолимых обстоятельств, таких, например, как затяжная болезнь либо командировка, клиенту позволено написать заявление в банк и тот не станет применять к нему свои санкции. При этом необходимо предоставить подтвердительные документы: справку с работы либо из больницы. Хотя неофициально банкиры признают, что не позволят больше одного-двух раз воспользоваться такой отговоркой. Вторая лазейка, часто прописываемая в новых ипотечных договорах, позволяет заемщику один-два раза за все время пользования займом брать кредитные каникулы (разумеется, банк необходимо заранее уведомлять об этом). Как правило, они не превышают полгода.

АВТОМОБИЛЬНЫЕ НОУ-ХАУ

Крайне редко кредитные каникулы предоставляются водителям, оформляющим займы на покупку «железного коня». Правда, по словам финансистов, там в случае несвоевременного погашения применяется не так много штрафов. «Стандартная ситуация — это взимание 20% просроченной суммы за каждый день просрочки. Такая же шкала применяется, если заемщик вообще отказывается от погашения кредита. Его залог реализовывается банком, и клиенту возвращается разница между стоимостью залога и тем, что он уже погасил по кредиту (за вычетом штрафов и пени)», — объяснил председатель правления Банка НРБ Владислав Кравец.

По словам финансистов, главной особенностью штрафования водителей является трепетное отношение банка к страховке машины и жизни заемщика. Если тот проморгает дату переоформления полиса на новый срок (он, как правило, не превышает одного года), то кредитор может потребовать внести ему до 10-15% минимальной страховой суммы. Столь крупную неустойку поясняют просто — случись что с водителем либо авто, находящимся в залоге во время отсутствия страховки, и банк понесет большие потери. Ведь если машина уже не будет поддаваться починке, водитель может прекратить погашение кредита, и банк будет вынужден списывать этот заем как безнадежный.

Умудряются банки наказывать автомобилистов и за досрочное погашение кредитов, несмотря на то, что это запрещено новой редакцией закона о защите прав потребителей, действующей уже более двух лет. Согласно ей, потребкредиты, к которым относятся все займы, кроме ипотечных, могут гаситься раньше срока, при этом банкам запрещено взимать за это плату. Все дело в том, что банкиры научились обходить этот запрет. Штрафы и пени взимают на основании специфической статьи договора — «за нарушение графика выплат автомобильного кредита». Правда, такого рода штрафы, по словам банкиров, в автокредитовании значительно уступают ипотечным — составляют около 2-3% досрочно внесенной суммы.

ШТРАФОВАТЬ СТАНУТ НЕЩАДНЕЕ

Практически не взимается штраф за досрочное погашение по кредитам, выдаваемым в торговых точках, и карточным займам. Как правило, они предоставляются сроком на год, и хотя население и стало в 2007 г. их гасить уже за 8-10 месяцев, у банков очень большой поток нововыдаваемых займов, и они не очень пекутся о выплате задолженности раньше срока. Не очень распространено в мелкокалиберном кредитовании и страхование жизни заемщиков. К нему прибегают лишь некоторые банки (при оплате страховки уменьшается процентная ставка) и, как правило, не штрафуют за несвоевременную покупку нового полиса. Зато при выдаче небольших кредитов финансисты очень ревностно относятся к их погашению. Штрафы за несвоевременно внесенный платеж нередко в 2-2,5 раза превышают наказание по ипотеке и автокредитованию. Ведь в случае с «магазинными» и карточными кредитами банки пытаются за счет такого рода санкций еще и заработать. По разным оценкам, за прошлый год доходы финучреждений от штрафования мелких заемщиков выросли сразу на 45-50%. Финансисты использовали избитый прием — продемонстрировали заманчивые ставки по небольшим кредитам, после чего постарались максимально компенсировать свои потери от этого снижения цены займа.

Впрочем, по мере роста невозвратов по мелким кредитам эксперты допускают повышение штрафных санкций за несвоевременное погашение магазинных и карточных кредитов. По разным прогнозам, до конца 2008 г. оно может составить в среднем по рынку 20-25%. Коснется ужесточение санкций и других видов займов. Так, по расчетам финансистов, пени и штрафы по займам на покупку недвижимости могут увеличиться на 15-20%, а по автокредитам — на 20-25%. Так что главный совет, который специалисты сегодня продолжают давать своим клиентам, — тщательно и внимательно вычитывать подписываемые с банками договоры, а затем их беспрекословно соблюдать, не давая наживаться на себе.

Источник: Мир денег