Банк в СМИ

Игры на курсах

Острая нехватка ресурса, царившая на финансовом рынке с начала года, позволила вкладчикам получить максимально привлекательные условия по своим вложениям. Депозиты подорожали сразу на 7 -2% годовых: на наибольшую прибавку могли рассчитывать украинцы, делавшие ставку на долгосрочные вложения. Кроме того, в кризисной ситуации банки стали как никогда гибкими — чтобы заполучить средства вкладчиков, они шли на целый перечень уступок, упрощая использование денег на своих счетах.

Наиболее щедрым для вкладчиков стали первые месяцы года. Тогда у банков возникали настоящие «дыры» в депозитных портфелях. Достаточно сказать, что за февраль с гривневых счетов юрлиц было снято 357 млн. грн., в январе же вообще был поставлен рекорд — отток средств по этой же группе депозитов составил 4,3 млрд. грн. Хотя эксперты и настаивали на том, что уменьшение остатков на счетах украинских компаний ситуативное и связано преимущественно с падением доходов предприятий в I квартале (а также с очередным налоговым периодом), однако те болезненно перенесли вывод клиентами своих средств. Тогда же специалисты поясняли «дыры» в депозитной базе применением разного рода схем. «На рынке обсуждается версия, связанная с игрой нерезидентов на безналичном курсе. Когда тот растет, они заходят с вложениями на краткосрочные вклады в банках либо в ценные бумаги. После чего, при непродолжительной ревальвации, мгновенно покупают доллары и выводят их со счетов. Как только уменьшаются остатки на счетах, начинает активно расти цена межбанковских ресурсов: в прошлом месяце ставки по overnight достигали 35-40% годовых», — рассказал начальник казначейства банка «Хрещатик» Алексей Козырев.

Как бы там ни было, но для удержания денег предприятий на счетах в конце зимы финансисты провели первое повышение ставок по депозитам юрлиц. В зависимости от банка те были подняты на 0,2-0,8% годовых по гривневым вложениям и на 0,1-0,3% годовых по долларовым. Результаты не заставили себя долго ждать. По данным Нацбанка, за март объемы гривневых вкладов компаний увеличились на 7,1 млрд. грн.

ОСВОЕНИЕ ЕВРО

Динамичнее развивались события в розничном сегменте — банкиры оперативно реагировали на изменение настроений населения. Особенно, когда оно стало активнее интересоваться евро во время его подорожания в мире и украинских обменниках. По мере роста продажи наличной евровалюты финансисты стали расширять свои предложения по вложениям денежной единицы ЕС. «В начале года происходило перевложение долларовых вкладов в евровалюту. Причиной послужило падение американской валюты на международных рынках (до 1,59 $  /евро) и ее активное подорожание у нас на наличном рынке», -рассказал зампред одного из киевских банков. «Тогда в евро конвертировались едва ли не все депозиты в долларах, по которым на тот момент истекали сроки. До досрочного снятия вкладов в валюте США дело не доходило: несмотря на повышение спроса на евровалюту, население не было готово терять доходность. Как известно, она в случае досрочного снятия может весьма существенно уменьшаться», — согласился с ним первый заместитель председателя правления Банка НРБ Владислав Кравец. Чтобы остаться в рынке, финансисты старались поддержать настроения украинцев и даже стимулировали новую моду. В начале марта ставки по годовым вкладам в евро выросли в среднем по рынку с 9,5 до 10,5% годовых. При этом финансисты предлагали вольготные условия использования средств: в случае вложения денег на длинные сроки (9-12 месяцев) позволяли снимать их со счетов в любой момент без каких-либо штрафных санкций либо понижения процентной ставки. Таким образом, они пытались продлить сроки вложения в СКВ, которые в январе-феврале составляли лишь 3-6 месяцев. По подсчетам финансистов, во втором полугодии 2007 г. лишь 20-25% средств, вкладываемых на депозиты со свободным использованием (в прошлом году такие условия предлагались преимущественно по гривневым вкладам), снималось досрочно.

Если раньше, привлекая вклады в не самой удобной для себя евровалюте, финансисты опасались курсовых рисков, то в этом году они научились максимально эффективно их использовать. «Коль скоро население не хочет оформлять кредиты в евро из-за роста курса этой валюты, мы после привлечения евровалюты на счета конвертируем ее в доллар для работы на кредитном рынке», — пояснили в банке. Напрямую активно использовать евро в кредитных операциях собираются после изменения структуры внешнеэкономических контрактов. «По мере удорожания евро будет меняться ситуация по части заключения контрактов — наверняка те станут перезаключать в евровалюте, чтобы постоянно не терять на конвертации. Сейчас доллары составляют 80% всего внешнеторгового баланса страны, однако до конца 2008 г. их доля наверняка упадет до 60% — его будет вытеснять евро. А потому со стороны субъектов внешнеэкономической деятельности существенно возрастет спрос на еврокредиты, и банкам не придется идти на конвертацию всех пассивов в евро», — считает Владислав Кравец. По мере освоения евровалюты в качестве ресурса будет меняться и депозитная политика в этом сегменте. Согласно прогнозам финансистов, до конца года может произойти еще одно повышение ставок по евро-вкладам — на 0,2-0,5%. В случае ухудшения условий заимствований на внешних рынках, где сегодня крайне сложно оформить синдицированный кредит (даже по повышенным ставкам — до 9-10% годовых) из-за острой нехватки ресурса на международных рынках, оно может быть и более существенным — до 0,8% годовых. Подорожание вкладов в евро, по мнению экспертов, повлечет стремительное увеличение доли евровалюты в структуре депозитов населения — с нынешних 5-10% до 20-25% объема вкладов.

ДЛИНУ ПООЩРЯТ

Нехватка ресурса подталкивала банкиров к пересмотру ставок и по другим видам вкладов. Так, в марте ставки по гривневым вкладам подняли сразу на 1-1,5% годовых, долларовым — на 0,5-1% годовых. В апреле финансисты действовали уже не так отчаянно: цены на депозиты в нацвалюте подросли лишь на 0,3-0,5% годовых, в долларе — на 0,2-0,3%, в евро — 0,1-0,4% годовых. На сегодняшний день максимальные ставки по гривневым вкладам на 12 месяцев в нацвалюте находятся на уровне 18-18,5% годовых, в долларе — 11-12%, в евро — 10-11% годовых. Впрочем, повышение ставок коснулось не всех видов вкладов — как правило, оно распространялось лишь на долгосрочные вложения. Иногда дело доходило даже до крайностей: некоторые финучреждения понижали (на 0,5-0,8% годовых) стоимость краткосрочных вкладов. А в апреле даже замахнулись на святое — на 0,5-1 % годовых стали уменьшать стоимость ранее раскрученных лояльных депозитов. Их еще называют «удобными», поскольку они позволяют клиенту в любой момент их пополнять и снимать с них средства, а также конвертировать вложения из одной валюты в другую. Самое же главное — за все эти действия банк не имеет права снижать депозитную ставку. «Тем самым финучреждения, которые одними из первых запустили комфортабельные вклады, дали понять, что переориентируются на долгосрочные и более стабильные пассивы. Снижение ставки на 1 % в условиях ресурсного голода в банковской системе хотя и рискованное занятие, однако может дать свои результаты», — рассказал директор департамента розничного бизнеса одного из банков. Мода на вклады со свободным использованием денег во время действия деподоговоров началась еще в конце 2007 г., однако по-настоящему популярными они стали лишь в I квартале этого года. «На сегодняшний день около 50% в структуре нашего портфеля составляют вклады с гибким режимом. И этим режимом пользуются, поскольку после того как начала проявляться тенденция по укреплению гривни, клиенты, имевшие вклады в долларе, стали их конвертировать в нацвалюту. Это было связано как с ожиданиями по ее ревальвации, так и ростом доходности по гривневым депозитам», — отметил эксперт по депозитным продуктам «ОТП Банка» Ирина Майстренко.

ДВА ГОДА — НОРМА

Постепенно финансисты стали склонять вкладчиков и к более долгосрочному сотрудничеству. Они все реже продвигали продукты сроком на 9-12 месяцев, стараясь завлечь тех более длинными программами. «Сейчас на рынке уже можно встретить вклады до 5 лет, иногда и более. Они способны заинтересовать вкладчиков, которые планируют долгосрочное накопление средств, к примеру, на обучение ребенка или значительную инвестицию в будущем», — рассказал заместитель председателя правления «Диамантбанка» Валерий Олейник. Совершенно нормальной практикой нынче стали двухгодичные вложения. «Стандартные депозитные программы зачастую предусматривают сроки вложения до 24 месяцев», — подтвердила директор департамента депозитных операций «Правэкс-Банка» Светлана Крамарова. Чтобы обратить внимание украинцев на долгосрочные вложения, финансисты применяют уже избитые приемы: в среднем по рынку на 1-2% годовых поднимают ставки по этим вкладам, в некоторых случаях идут и еще дальше — делают прибавку в 2-3% годовых. Дополнительным козырем могут также служить гибкие требования к длинным депозитам: насчитывая по длинному вкладу повышенную ставку, банк нередко оставлял за клиентом право без каких-либо штрафных санкций в конце года закрыть счет. Некоторые финуч-реждения обещали и дальше повышать ставку, прописывая эту возможность в договоре с клиентом. Кроме всего прочего, по долгосрочным вкладам предлагали возможность конвертации в другую валюту, а также помесячную и поквартальную выплату процентов. Впрочем, пока украинцы не часто идут на открытие по-настоящему долгосрочных депозитов. Согласно нынешним оценкам, доля долгосрочных вкладов (два года и выше) в депозитной базе украинских банков составляет лишь 2% общего объема привлечений от населения. Чаще всего средства рядовые украинцы вкладывают на 12 месяцев — до 40% всего депопортфеля, на втором месте вклады на 9 месяцев — 25%, на третьем — на 6 месяцев (20%), а последнее место занимают вклады на 1-3 месяца— 13% всех привлечений. При этом украинцы предпочитали регулярно получать доходы от своих вложений, поэтому большим спросом пользуются продукты, предполагающие ежемесячные выплаты доходов по депозитам. По прогнозам банкиров, благодаря нынешним акциям, они смогут до конца года увеличить долю вкладов на два года и выше сразу в пять раз — до 10% объема вкладов физлиц.

Источник: Мир денег