Банк в СМИ

Веселые истории

Каждый просроченный платеж по кредиту черной меткой обозначается в кредитной истории заемщика. По уверениям банкиров, сегодня уже каждый второй клиент банка — носитель негативной кредитной истории и может испытать проблемы с получением новых займов. Полностью исправить историю, к сожалению, уже нельзя. А вот «отбелить» все же можно. Как это сделать, узнавали «Деньги».

Валентина, торговый представитель косметической компании, — жертва испорченной кредитной истории. Год назад она взяла кредит на модный телевизор с большим плоским экраном, а вот отдать его вовремя так и не смогла. «Компания отправила меня на стажировку в Америку. В Киеве меня не было три месяца. Я, конечно, просила родственников погашать кредит, но они делали это нерегулярно. В итоге часть платежей вносилась, а часть — нет. Все зависело от того, насколько семья нуждалась в этом месяце в деньгах», — рассказывает заемщица.

Приехав со стажировки, Валентина пошла в банк и досрочно погасила весь долг по кредиту. Но уже было поздно. Информация «ушла» в бюро кредитных историй, с которым сотрудничал банк, а еще легла «мертвым грузом» в самом банке. «Когда я через пару месяцев решила взять кредит на учебу по программе МВА, мне просто отказали. Менеджер моего банка сказала, что были просрочки платежей, поэтому получить кредит в большем размере, чем раньше, у меня нет шансов», — заканчивает свою невеселую историю Валентина.

Наверное, это мало ее утешит, но историй таких — огромное количество. По статистике Национального банка Украины, задержки со своевременной уплатой кредитов и процентов за их использование допускают до 70% всех заемщиков. Значит ли, что все они рискуют попасть в «черный список» банкиров и лишиться возможности взять новый заем? Увы, большинство банкиров отвечают на это утвердительно.

Плохие парни

«Наличие негативной информации о заемщике — это как пятно, метка. Позитивная же ее часть позволяет более точно

оценить риски кредитования и ускорить выдачу нового кредита», — поясняет президент Всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.

Итак, положительная кредитная история увеличивает шансы взять новый кредит и сокращает саму процедуру его получения, обеспечивая доверительное отношение к заемщику со стороны банка. Просроченные же платежи по займам означают автоматическое попадание заемщика в «черный список». «Если у человека возникали трудности с погашением кредита, то маловероятно, что в будущем он получит следующий кредит», — предупреждает первый заместитель председателя правления Правэкс-банка Роман Валесюк.

Подчеркнем, что, согласно украинским законам, кредитная история сохраняется в течение 10 лет после погашения кредита.

Но не все так трагично, ведь далеко не все просрочки по кредитам превращаются в негативную кредитную историю. Во-первых, банк должен испросить согласия заемщика на передачу его данных в кредитное бюро (ведь они составляют банковскую тайну и являются сугубо конфиденциальными). Те же, кто такого согласия не дал, если и испортят историю, то только в одном банке. Правда, нужно знать, что отказ заемщика от сотрудничества с БКИ может спровоцировать отказ банка в выдаче кредита. Об этом даже говорится в самом Законе «Об организации, формировании и обороте кредитных историй» (п. 3 ст. 9).

Но даже если согласие на передачу информации в БКИ дано — не все данные туда попадают. Первая проблема заключается в том, что еще далеко не все украинские банки (которых сейчас более 170) сотрудничают с бюро кредитных историй. По мнению генерального директора «Европейского агентства по возврату долгов» Александра Ильчука, данные в бюро не передают до 60% существующих банков. «Сегодня многие кредитно-финансовые учреждения готовы сотрудничать с БКИ, однако по объективным причинам этого не делают. Открыто говорить о своих «проблемных» заемщиках, которые составляют кредитный портфель банка, готовы немногие», — отмечает г-н Ильчук.

Оставшиеся 40% банков, несмотря на обязательства передавать в БКИ и хорошую, и плохую информацию, все же концентрируются на негативных данных о своих клиентах. Ведь у четырех из пяти бюро есть доминирующие владельцы, которые, теоретически, могут использовать данные бюро в собственных целях. «Банки просто боятся раскрывать данные о хороших заемщиках, потому что владелец бюро может попытаться их переманить», — отмечает один из банкиров.

Кроме того, украинская модель кредитных бюро имеет свою особенность, которая радикально отличается от американской или европейской. Банки предоставляют информацию только связанным с ними кредитным бюро — тем, с которыми подписан договор о сотрудничестве. Поэтому негативная информация аккумулируется только в «карманных» кредитных бюро самих банков и впоследствии используется банком для оценки заемщиков. «Получается, что кредитные бюро обладают негативной информации только о клиентах «родственного» банка и не имеют доступа к негативной информации от «чужих» банков», — объясняет председатель правления СК «УСГ-Жизнь» Оксана Голеншина.

Таким образом, все украинские заемщики находятся в двойственной ситуации. С одной стороны, каждый второй банк информацию о своих заемщиках в БКИ пока не передает. С другой — практически каждый второй банк передает в бюро негативную информацию о своих должниках. То есть каждый второй заемщик в Украине обладает только негативной кредитной историей? Получается, что так.

Переписать историю

Но если заемщик все же входит в те самые 70%, которые допускают просрочку, не нужно отчаиваться. По классификации Нацбанка, «проблемным» считается только тот кредит, просрочка по которому превысила 30 дней. Так что если платеж по кредиту задержан на 2-3 дня, а потом все же внесен в кассу — ничего страшного в этом нет. Если информация и будет пе редана в бюро, то у новых кредиторов она вряд ли вызовет серьезные опасения. Но, конечно же, если просрочки не перерастут в хронический процесс.

Даже при задержке оплаты кредита более чем на месяц все еще остается шанс на получение займа в том же банке. «Если заемщик, например, создает минимум проблем банку (то есть допускает минимальные просрочки и затем без напоминаний в полном объеме погашает свои обязательства), то он приносит дополнительный доход банку в виде пени за просрочку. В случае если банк обладает информацией о «грехах» заемщика, но не желает его терять, ему могут предложить более жесткие условия по кредиту (повышенную процентную ставку и так далее)», — отмечает председатель правления Международного бюро кредитных историй Ирина Миколаенко.

Если же заемщик с непривлекательной кредитной историей захочет обратиться в другой банк, кредит он, скорее всего, не получит (если банк, в который он обратился, — член БКИ). При этом банк даже не обязан информировать заемщика о том, что он получал на него информацию из БКИ. Впрочем, и здесь возможны исключения. «Если мы знаем, что клиент допустил просрочку кредита на месяц, мы, естественно, выясняем причину просрочки. Если оказывается, что человек, к примеру, находился за границей в туристической поездке со всей семьей, поэтому очередной период погашения вынужденно пропустил (свидетельство тому — соответствующие отметки в паспорте), кредит данному клиенту будет предоставлен», — утверждает Роман Валесюк.

Если же документов, подтверждающих отсутствие злого умысла при просрочке, у клиента нет — у него остается только одна возможность «отбелить» свою кредитную историю. Нужно получить новый кредит в банке, который все же на это согласится. Возможно, придется обойти много банков, но оно того стоит. Тем самым можно реально улучшить свою кредитную репутацию. Правда, для этого в течение нескольких лет придется добросовестно и вовремя оплачивать кредит, очищая свою кредитную историю от «темного прошлого».

А вот если в историю, хранящуюся в БКИ, вкралась ошибка, придется ее исправлять, иначе проблем с новыми кредиторами не избежать. Закон о кредитных историях дает любому человеку право добавить к своей истории разъяснения в размере 100 слов, если заемщик не согласен с тем, как изложена о нем информация.

Для этого нужно обратиться в свое БКИ с письменным запросом и попросить предоставить возможность ознакомиться с данными, которые содержатся в личной кредитной истории. Бюро отказать не имеет права и обязано предоставить доступ к истории не позднее двух дней после подачи запроса. Указав в разъяснении об ошибке, клиент может подать запрос, а БКИ в течение пяти дней должно отправить об этом информацию банку-кредитору. Если банк-кредитор не подтвердит справедливость требований заемщика, изменения в историю не вносятся. У заемщика, таким образом, остается одна возможность добиться справедливости — подать иск в суд.

А вот если банк не отвечает в течение 15 дней или соглашается с тем, что информация изложена неверно, БКИ должно внести изменения в кредитную историю и сообщить об этом всем членам кредитного бюро.

Так что, как видим, не все безнадежно. Главное — в случае возникновения сомнений относительно чистоты своей истории вовремя обратиться в бюро и выяснить, что к чему. Возможно, банковские клерки просто неправильно передали информацию и все еще можно исправить.

Источник: Деньги.ua